Come scegliere il mutuo casa coi tassi d’interesse ai minimi storici 1/3

8 Giugno 2016 | da OttopiùCasa
Come scegliere il mutuo casa coi tassi d’interesse ai minimi storici 1/3

Sia il variabile sia il fisso sono a livelli bassissimi. I consigli sulla scelta.
Un momento essenziale quando si decide di comprare una casa è la scelta del finanziamento. Siamo entrati in una fase storica inedita: quella dei tassi molto, molto bassi. È una conseguenza dell’inflazione che stenta a ripartire sia in Italia che nell’Eurozona. Nei primi mesi dell’anno è addirittura tornata la deflazione, ovvero i prezzi dei beni e servizi sono diminuiti rispetto allo scorso anno. In questo scenario, quindi, è piuttosto normale che anche i tassi dei nuovi mutui proposti dalle banche siano più bassi.

Opportunità nel Bresciano. Nella migliore delle ipotesi oggi è possibile stipulare un mutuo a tasso fisso con un tasso finale inferiore al 2,5% e un mutuo a tasso variabile a un tasso finale inferiore all’1,5%. Negli anni Ottanta invece lo scenario era completamente diverso. I mutui costavano anche il 17-18%, ma questo perché allora l’inflazione era molto più alta (in certi momenti anche superiore al 15%).

Come e cosa scegliere. Scegliere il mutuo perfetto nell’era dei tassi bassi è abbastanza complicato. Per sciogliere l’antico dubbio (è meglio il tasso fisso o il tasso variabile) dobbiamo fare un piccolo passo indietro e capire prima come “nascono” i tassi del mutuo. E come si compone la rata del mutuo, l’importo che ogni mese ci vediamo addebitare per tutti gli anni di durata del prestito. Solo allora, una volta memorizzato il meccanismo, potremo scegliere più consapevolmente.

La formula. Il mutuo è l’insieme di cinque elementi che si reggono in un sottile equilibrio in quello che viene chiamato piano di ammortamento, il piano che sintetizza, rata per rata, il programma temporale di fuoriuscita dal debito contratto con la banca: la quota capitale; il tasso di interesse debitore; la quota interessi; l’importo della rata; la durata del prestito.

Ammortamento alla francese. Il capitale è la somma prestata dalla banca (solitamente non superiore all’80% del valore dell’immobile) su cui si paga una quota interessi a un determinato tasso di interesse debitore concordato con la banca. L’importo della rata con cui gradualmente si rimborsa il mutuo è composto da una quota capitale e da una quota interessi. Le banche che operano in Italia e in Europa utilizzano il cosiddetto piano di ammortamento “alla francese”, un meccanismo di calcolo per cui nei primi anni del mutuo si pagano più interessi. Man mano che si va avanti negli anni la quota interessi tende a diminuire e aumenta la quota capitale nel calcolo della rata.

Questi elementi, su cui l’aspirante mutuatario deve concentrasi, sono collegati in un equilibrio perfetto. Al variare di uno si muovono anche gli altri come fosse una fisarmonica.

 

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